Qué son los ficheros de solvencia
Los ficheros de solvencia patrimonial, conocidos como ficheros de morosos, son bases de datos que consultan bancos, financieras, compañías de telefonía y otras empresas para valorar el riesgo de impago de un cliente cuando pide un préstamo o financia una compra. Los más conocidos son Asnef y Badexcug, de Experian. También existe el Registro de Impagados Judiciales.
Conviene no confundirlos con la CIRBE, la Central de Información de Riesgos del Banco de España. La CIRBE no es un fichero de morosos: recoge los préstamos y riesgos que tienes con las entidades, estén al día o no. Puedes pedir tu informe gratis al Banco de España.
Cualquiera puede acabar en uno de estos ficheros, con razón o sin ella. Si estás incluido, lo más probable es que te denieguen la financiación, y la empresa no tiene por qué decirte en qué fichero apareces ni quién te incluyó.
Requisitos para que la inclusión sea legal
Las empresas que comunican datos a estos ficheros deben cumplir una serie de requisitos. Los recoge el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales, junto con el Reglamento General de Protección de Datos:
- La deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible.
- No puede incluirse una deuda cuya existencia o importe hayas discutido en una reclamación administrativa, judicial o en un procedimiento de resolución de conflictos vinculante.
- El acreedor tiene que haberte requerido el pago antes y haberte informado, en el contrato o en ese requerimiento, de que podía incluirte en un fichero.
- Los datos solo pueden mantenerse mientras la deuda siga impagada y, como máximo, cinco años desde su vencimiento.
- Los datos tienen que ser exactos y estar actualizados. Si pagas, deben darse de baja.
El derecho al honor y la indemnización
Si no se cumplen estos requisitos, puede haberse vulnerado tu derecho al honor, que protege la Ley Orgánica 1/1982. Aparecer en un fichero que consultan muchas empresas como alguien que no paga, cuando no es así, daña tu reputación. Pasa más de lo que se piensa: el impago puede deberse a un desacuerdo con la tarifa, a un error del banco o a un cargo del que no te informaron.
El Tribunal Supremo ha dicho que la indemnización por vulnerar un derecho fundamental no puede ser simbólica, ni tan baja que a las empresas les compense seguir comunicando datos erróneos. Para fijarla se tienen en cuenta, entre otras cosas, el tiempo que estuviste incluido, cuántas empresas consultaron tus datos y las consecuencias que tuvo para ti.
Aun así, desconfía de quien te prometa en internet indemnizaciones muy altas por cualquier inclusión. Cada caso depende de sus circunstancias, y mi trabajo es darte una valoración realista. Si la deuda viene de una tarjeta con intereses muy altos, revisa también la página de tarjetas revolving. Para empezar, puedes contarme tu caso en la consulta online.
