Qué es una tarjeta revolving y por qué la deuda no baja
Es una tarjeta o línea de crédito en la que pagas una cuota fija al mes y la deuda se renueva sin parar. Lo que pagas se destina sobre todo a intereses y comisiones, y el capital apenas baja. Cada vez que usas la tarjeta, lo gastado se suma a la deuda y se vuelve a financiar.
Suelen concederse rápido, a veces sin comprobar si puedes pagarlas, y se comercializan con nombres muy distintos: tarjeta de una tienda, crédito de pago aplazado, tarjeta para compras a plazos. Muchas personas no comprenden su funcionamiento hasta que, con los años, comprueban que han pagado mucho más de lo que pidieron y siguen debiendo.
Las dos vías para reclamar
Usura
La Ley de Represión de la Usura de 1908 permite anular los préstamos con un interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado con las circunstancias del caso. El Tribunal Supremo ha aplicado esta ley a las tarjetas revolving y ha fijado cómo hacer la comparación: se toma la TAE del contrato y se compara con el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving que publica el Banco de España para la fecha en que firmaste. Si la diferencia es notable según el criterio del Supremo, el contrato es usurario.
Falta de transparencia
Aunque el interés no llegue a ser usurario, el contrato puede anularse si no te explicaron con claridad cómo funcionaba la tarjeta y cuánto te iba a costar. Es lo que se llama control de transparencia: no basta con que el interés figure en el contrato, tienes que haber podido entender sus consecuencias económicas. Aquí importan el formato del contrato, la letra, dónde aparece el interés y la información que te dieron antes de firmar.
Qué consigues si el contrato es usurario
La Ley de Usura establece que, anulado el contrato, solo tienes que devolver el capital que dispusiste de verdad. Todo lo que pagaste por encima, en intereses, comisiones y seguros asociados, se descuenta de la deuda. Si ya lo superaste, la entidad tiene que devolverte la diferencia. Lo explico con más detalle en el artículo sobre la ley de usura y los intereses abusivos.
Si la nulidad es por falta de transparencia, el efecto puede ser distinto y depende de qué cláusulas se anulen. Por eso estudio las dos vías antes de decidir cuál plantear.
Antes de reclamar, conviene saber
- No hace falta tener el contrato: la entidad está obligada a darte una copia y los extractos.
- Que una empresa de recobro o un fondo haya comprado la deuda no impide reclamar.
- Si te han incluido en un fichero de morosos por esta deuda, también se puede actuar. Lo explico en ficheros de solvencia.
- Antes de demandar hay que intentar una negociación con la entidad, como exige con carácter general la Ley Orgánica 1/2025.
Si tu problema es con otro producto bancario, tienes más información en reclamaciones bancarias.
