Tu seguro te paga a ti, pero también decide cuánto
En los accidentes de tráfico la indemnización la paga, por lo general, el seguro del responsable. En cambio, cuando tienes un problema en tu casa o con tu salud, o cuando fallece un familiar, es tu propio seguro el que tiene que pagar.
Si llamas a la compañía o vas a la oficina, te dirán si el siniestro está cubierto y cuál es el límite. Pero te está informando la parte que tiene que pagar, y su beneficio es mayor cuanto menos pague en siniestros. Puede decirte que algo no está cubierto, o valorarlo en una cantidad que sabes que no basta para arreglarlo. Ahí es cuando necesitas saber qué firmaste exactamente y qué significa la letra pequeña.
La letra pequeña: lo que dice la Ley de Contrato de Seguro
La protección del asegurado ha mejorado con los años, pero muchos contratos de seguro siguen siendo difíciles de entender. A menudo solo se entregan las condiciones particulares, cuando la mayoría de las reglas que se aplican están en las condiciones generales. La Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, establece varias reglas a tu favor:
- La aseguradora tiene que entregarte las condiciones generales y particulares de la póliza.
- Las cláusulas que limitan tus derechos tienen que estar destacadas de forma especial y aceptadas por escrito. Si no lo están, pueden no aplicarse.
- Antes de contratar, la compañía debe preguntarte, normalmente con un cuestionario, lo que necesita saber para valorar el riesgo. Si no te lo preguntó, después tendrá difícil negarse a pagar alegando que ocultaste algo.
- La aseguradora debe pagar en un plazo razonable. Si se retrasa sin causa justificada, la ley le impone unos intereses de demora especialmente altos.
Además de la ley general, cada tipo de seguro tiene su propia regulación y criterios de los tribunales. Conocerlos es lo que permite saber si una negativa se sostiene.
Seguros de vida: cómo saber si existía
Si ha fallecido un familiar y no sabes si tenía un seguro de vida, puedes pedir un certificado al Registro de Contratos de Seguros de Cobertura de Fallecimiento, que depende del Ministerio de Justicia. Te dice si la persona tenía seguros de vida o de accidentes y con qué compañía. Si el seguro estaba vinculado a una hipoteca, el capital suele destinarse a pagar la deuda pendiente, y conviene revisar que la compañía lo haga. Si estás tramitando la herencia, te puede interesar la página de herencias, sucesiones y donaciones.
Cómo y cuándo reclamar
El primer paso es reclamar por escrito al servicio de atención al cliente o al defensor del cliente de la aseguradora. Si no responde o rechaza la reclamación, puede acudirse al servicio de reclamaciones del supervisor de seguros. En paralelo o después, se puede ir al juzgado, siempre tras intentar una negociación previa, como exige con carácter general la Ley Orgánica 1/2025.
Las acciones derivadas del contrato de seguro prescriben, por regla general, a los dos años en los seguros de daños, como el de hogar, y a los cinco en los seguros de personas, como el de vida o salud. No dejes pasar el tiempo esperando una respuesta de la compañía. Puedes empezar contándome tu caso en la consulta online.
