Qué es la ley de segunda oportunidad
Mala fortuna, malas decisiones personales o empresariales, una enfermedad, un divorcio o el cierre de un negocio: hay muchas causas por las que una persona acaba con deudas que no podrá pagar ni con sus bienes actuales ni con lo que gane en el futuro.
Hasta hace pocos años esa situación no tenía salida. La deuda te acompañaba de por vida: embargos del sueldo, imposibilidad de emprender un nuevo negocio o de pedir una hipoteca. Cambió con la Ley 25/2015, de mecanismo de segunda oportunidad, que introdujo esta figura en la normativa concursal. Hoy se regula en el texto refundido de la Ley Concursal, aprobado por el Real Decreto Legislativo 1/2020 y reformado a fondo por la Ley 16/2022.
Se trata de un concurso de acreedores con reglas especiales para personas físicas, sean particulares o autónomos. Su objetivo es la exoneración del pasivo insatisfecho, es decir, que el juez cancele las deudas que no puedes pagar. Una sociedad no puede obtenerla: si tu negocio es una sociedad limitada, ella tendrá su propio concurso, y la exoneración solo alcanzará tus deudas personales, como los avales que firmaste.
Requisitos para acogerte
La ley exige que seas un deudor de buena fe y lo concreta en una lista de exclusiones. En resumen, no puedes obtener la exoneración, entre otros casos, si:
- Has sido condenado en sentencia firme, en los diez años anteriores, por determinados delitos, como los delitos contra el patrimonio y el orden socioeconómico, la falsedad documental o los delitos contra Hacienda, la Seguridad Social o los derechos de los trabajadores.
- Has sido sancionado por resolución firme, en los diez años anteriores, por infracciones tributarias, de Seguridad Social o laborales muy graves.
- El concurso se declara culpable.
- No colaboras con el juzgado, ocultas información o la das falsa o engañosa.
- Te endeudaste de forma temeraria o negligente, algo que el juez valora según tu situación cuando contrajiste las deudas.
Además, si ya obtuviste una exoneración antes, la ley fija un plazo de espera para volver a pedirla, distinto según la vía que usaste. Desde la reforma de 2022 ya no es obligatorio intentar antes un acuerdo extrajudicial con los acreedores ante un mediador concursal, y tampoco es necesario no tener bienes.
Dos caminos: liquidación o plan de pagos
- Exoneración con liquidación. Se venden tus bienes, salvo los inembargables, para pagar a los acreedores, y se cancela lo que quede pendiente. Si no tienes bienes, el procedimiento se simplifica.
- Exoneración con plan de pagos. Conservas tus bienes, incluida tu vivienda, y destinas durante un tiempo una parte de tus ingresos a pagar a los acreedores según un plan que aprueba el juez. El plan dura en general tres años, o cinco si no se vende tu vivienda habitual. Al terminar, se cancela el resto.
Lo que la exoneración no alcanza
No todas las deudas se cancelan. Quedan fuera, entre otras, las pensiones de alimentos, la responsabilidad civil derivada de delito, las multas penales y algunas sanciones administrativas. Las deudas con Hacienda y la Seguridad Social solo se exoneran hasta un límite fijado por la ley. Y si tienes una hipoteca, la parte cubierta por el valor del inmueble no desaparece.
Es un procedimiento judicial en el que intervienen obligatoriamente abogado y procurador. No es un trámite de semanas: su duración depende de la vía elegida, de tu documentación y de la carga de trabajo del juzgado. Antes de dar el paso, puede ser útil revisar si alguna deuda es reclamable, como las de tarjetas revolving, o si figuras de forma indebida en un fichero de morosos.
